T & M 的心開始

稍微對理財有興趣的人，應該都有聽過六罐子理財法(沒有聽過的趕快去google)。

其實很簡單的觀念就是將收入分成六個罐子，先支付自己，剩下的才是生活花費，但虛擬的帳戶的金額要靠著記帳來維護，非常辛苦，我大概維持了五六年。雖然可以詳細知道自己帳戶的成長，也可以知道自己一般每月支出，用來回顧一年的消費跟未來的規劃很有幫助，但真的花了很多時間。

新的一年，我嘗試簡單記帳，用懶人法進行六罐子理財法。

先來說明我自己的變形六罐子：財務自由帳戶、教育帳戶、生活必需帳戶、玩樂帳戶、支出用長期儲蓄帳戶、緊急預備金

跟傳統不一樣的地方在於，我沒有贈與帳戶跟多了一個緊急預備金。一方面是因為贈與的部分我固定每年一月就會設定今年要捐款的團體，然後設定信用卡扣款，金額也沒有特別大，所以我覺得不必特別新增一帳戶。緊急危難金的部分是在於突然大筆的支出，我目前的規劃是定義於大於兩萬額外支出(像是失業、車禍、機車被偷)。舉例來說：像是我之前牙神經受損，要做根管治療跟牙冠。這樣非預期的額外支出，我會用緊急預備金。

1. 財務自由帳戶(10%)：存放在帳戶一，這個銀行帳戶基本上就是給你投資理財的，所以在選取的特點上，我會建議要用選台外幣定存高、外幣匯率好、基金管理費與手續費低，或是證券戶頭。最後重點在於你很熟悉網路銀行或行動銀行，你方便使用。財務自由帳戶只供投資理財使用，獲得的報酬(例如：股息股利)也只放到這個帳戶。
2. 教育帳戶：存放在帳戶二，目前停止將薪水匯入這個帳戶，原因在於教育帳戶目前已經足夠我使用一般的教育支出，目前也不是最緊急我想要快速儲蓄的，所以可能會等到之後的有變動再來更改各個帳戶比例的規劃。帳戶特色，我覺得可以選擇家附近，好存取的帳戶就可以了。
3. 生活必需帳戶(45%)：存放在薪轉戶。設定在薪資到的隔一天把錢全部轉到其他帳戶中，剩下的就是可以使用的每月生活費。通常薪轉戶會有一些優惠：活存利率高、轉帳跨堤手續費減免次數高。另外我的建議是信用卡全部自動扣繳在這個帳戶。但壞處是換工作的時候，有時候要換薪轉帳戶。我目前的信用卡扣款也不是在這個帳戶，如果不行的話，也沒有關係，自己手動在月底的時候把錢轉到其他戶頭去扣信用卡費。
4. 玩樂帳戶(15%)：存放在帳戶三，目前這個是我唯一需要花比較多心力去計算的帳戶，原因在於金額浮動起伏很大。我一年大概出國三次左右，每次約為五萬到九萬不等，只有在出國的時候我會動用到這筆錢。加上信用卡購買機票、訂飯店等都是靠信用卡，所以需要紀錄一下每次花費多少，再一次結清。比較特別的是我的婚宴紅包是從這邊支出的，因為當初玩樂帳戶一開始的錢，來自於我跟先生兩人宴客後的結餘款，所以回包紅包一律從這個帳戶支出。
5. 支出用長期儲蓄帳戶(20%)：存放在帳戶四，就是一個目標的存款，我喜歡稱他做夢想帳戶，我目前有個階段性的目標，當然有一個目標金額，但我應該會持續存。這個帳戶的特色在於有好的台幣定存利率，尤其是一年期利率。如果階段性目標還很久遠的，可以看三年期利率好的銀行。如果你是個會忍不住花錢的人的話，這個帳戶，不要申請提款卡，要親自的銀行用存簿提款。
6. 緊急預備金(10%)：存放在帳戶四，基本上就是可以存六個月的生活費，目前我是直接存二十萬，建議至少存個十萬。基本上就只存到二十萬就好了，剩下多的我就直接當成是給可以支出用長期儲蓄帳戶。這也是為什麼我不用另外開一個帳戶，因為緊急預備金對我而言是固定的金額，兩個帳戶同時放在裡面，只要扣除固定金額就是支出用長期儲蓄帳戶。帳戶四定存方式，可以用單筆一萬台幣，然後在單數月存三年期，雙數月存一年期，剩下還有多的直接分別存，3個月、6個月、9個月。

每個帳戶各自分開，還有一個好處，是因為多少都會有一點定存所得，就直接歸在該帳戶下，不用特別還要記錄定存息多少。我採用不真的去記帳的原因在於，我已經非常了解自己一個月大概的花費比例是多少，自己評估之下，這六罐子的比例對我而言是可以達到且不會過得太痛苦。任何時候盡量使用信用卡，方便我去檢視我的消費，包含一些固定支出，例如水電瓦斯等。另外加上週薪理財法，其實簡單來說就是，固定每個週從薪轉戶提領固定金額，用於平常吃飯日用品使用。

目前給自己的規劃是一個月有2000*4元現金(每周2000元)。另外可以有雜項，每一筆雜項就直接從薪轉戶裡面提領(可以到四捨五入百位整數位)，這個部份我會記錄下來，每個月月底檢討一下。

以薪水四萬元(不含勞健保自付)為例：

• 財務自由帳戶(10%)：4000
• 教育帳戶：
• 生活必需帳戶(45%)： 18000→10000(每週2000元，剩下給信用卡)
• 玩樂帳戶(15%)：6000
• 支出用長期儲蓄帳戶(20%)：8000
• 緊急預備金(10%)：4000

※另外說明：勞健保對我而言是歸類到生活必需帳戶內，但這上面的規畫已經扣除勞健保自付的部分，所以大家自己斟酌，看要怎麼分配比較好。

帳戶：

各家銀行利率查詢：https://www.cbc.gov.tw/sp.asp?xdurl=gopher/chi/busd/bkrate/index.asp&ctNode=809

如果目前沒有太多銀行帳戶，可以先參考數位帳戶，通常門檻低，優惠不錯。可以參考這個比較部落格。太懶的人可以直接申辦台新銀行 Richart  帳戶，需要有每個月兩萬元的入帳，活存才有1%，當然你可以轉入又轉出。可以拿來當生活必需帳戶，信用卡固定就放在這個帳戶，拿到薪水先轉兩萬到這個帳戶，以確保有1%的活存，再轉到各個帳戶。當然如果你其他帳戶的年利率還不如Richart  帳戶1%，那你也可以選擇不轉出。

舉例來說：

薪轉戶(玩樂)→Richart  帳戶(生活必需帳戶+教育+財務自由+支出用長期儲蓄+緊急預備金) →帳戶二(財務自由) →帳戶三(支出用長期儲蓄+緊急預備金)→帳戶四(教育)

或是可以辦「財富理財帳戶」，通常有最低的入門門檻，例如最低需要有50萬的中國信託，可以獲得跨堤5次，1次轉帳優惠，網路銀行跟行動銀行也還算便利。或是需要70萬的匯豐銀行，跨堤加轉帳每個月可以有三十次。但是匯豐銀行的網路銀行跟行動銀行非常不好用。我自己有用過的網路銀行跟行動銀行，我覺得玉山跟富邦都還不錯，不過理財貴賓門檻比較高，分別要300萬跟100萬。

額外收入？

如果有固定的額外收入，請直接規畫在薪水裡面，然後按比例去分配。過年包的紅包，全部用年終獎金去分配，主要因為我所屬的公司有明文規定年終就是一個月，所以比較穩定。可以預先知道金額，才不會有要平時存錢為了過年紅包。如果是沒有固定年終的人，建議直接有一個帳戶叫紅包升息帳戶，用來規劃存紅包錢，不僅可以是過年紅包也可以是參加婚宴的紅包。我自己是年終→過年紅包，玩樂帳戶→婚宴彌月紅包。所以還滿清楚的，不會透支。

如果有非預期的額外收入，例如稿費。就看個人自己的規劃，我建議可以先放在支出用長期儲蓄，因為可以早日幫你完成夢想。

現在如何開始？

如果你是月光族要該怎麼做呢？六罐子理財法可能對你而言有點難度，我建議你準備兩個撲滿，一個上面貼著緊急預備金，一個上面貼著玩樂帳戶。當你發現你有想要買的或是嘴饞想吃的，但你忍了下來，把它平分到撲滿裡面。你在抉擇是否要忍下的時候，可以想：「我之後還是可以用到這筆錢，甚至買到更好的。」舉例來說：你今天想要喝星巴克的拿鐵中杯120元但是你想存錢改喝7-11中杯拿鐵45元，那省下的75元請你先直接平分投到撲滿裡面。切記兩件事，第一件事緊急預備金非必要不可以使用；第二件事第一次存玩樂撲滿請在存了一個月後才可以開始使用，更嚴格規定可以是每個月只能開啟一次。假設第一個月你的玩樂撲滿內有兩千多塊錢，這時候可以選擇好好犒賞自己請自己吃個大餐或是只花一點錢買一杯好咖啡，剩下的繼續存起來。接下來就等下個月底，再好好犒賞自己一個月的努力。漸漸養成的習慣之後，你會慢慢發現，好像不再是月光族了，接著就可以調整自己的存錢模式。

如果你帳戶裡有一筆錢，每個月好像也可以存一筆錢，可是現在才開始要理財規劃，要怎麼做呢？我建議先把緊急預備金存起來。接著有剩下的錢平分到各個帳戶，然後接著就可以按自己訂的比例去把薪水轉到各個帳戶。

如何審視分配是否正確？

最簡單就是看你的生活必需帳戶剩下多少，如果發現在試做了三四個月，每個月還有剩很多錢，恭喜你！代表你又可以增加其他帳戶的比例了。如果發現每個月生活必需帳戶都空空的，那代表你是否對自己太嚴苛了？要調整一下。