T & M 的心開始

我原本以為定存的概念非常簡單，沒有想到我身邊的朋友有許多完全不知道如何進行比較有效率。只知道每年去把錢存成定存。這邊基本上介紹要如何進行定存最有效率。

1. 善用網路銀行跟行動網銀：預約定存把一年份的定存分配完畢，一次做完不費力。許多銀行現在都開設是綜存帳戶，而綜存帳戶方便民眾可以透過網路銀行或行動銀行進行很多事情。活存轉定存就是其中一項，而活存轉定存對於擁有固定收入，可以固定儲蓄的人而言。最好的辦法是自動活存轉定存，這樣可以一勞永逸，不用一直去調整。一般定存通常有兩種：整存整付跟零存整付(通常各家名稱會有點改變，但是大同小異)。零存整付基本上已經很少銀行有，意思是每個月固定存一定金額，到了第一筆的一年後，一次把全部的錢加利息還給你。整存整付則是一次定存時選取存的時間跟取息方式，最後到期時把利息給還給你。如果銀行沒有活存自動轉定存，也可以自行預約轉定存時間，在網銀或行動網銀上把一年的定存處理完畢。

2. 定存單筆金額：原則就是小筆分散風險，急需用錢時解定存不心疼。現在很多網路銀行最少單筆需要一萬元，我覺得就差不多了。如果有一筆大筆的金額，建議的分法為123，把金額分成一萬兩萬跟三萬這三種金額。舉例來說：八萬元可以分成三個一萬，一個兩萬，一個三萬。要怎麼排列組合都可以。如果有一筆真的很大的金額，例如一百萬，建議可以拿部份去投資，不要只定存。

3. 定存時間：基本上可以都定存一年的，但分批定存。例如一月份存一筆一年定存，二月份存一筆一年定存依此類推，存一年後。第二年就會獲得第一年存的第一筆定存。就比較不會有突然戶頭裡面都沒有錢的狀況發生。如果有一些是確定不會用到的錢，也可以存二年或三年。或是在發薪日前一天把活存的餘額全部存到一個月定存，通常也比活存利率來的高。(如果你原本就是高活存的，可以不用做這個動作)這樣做有什麼好處，就是當每個月定存到期的時候，你可以再進行評估，是否在未來的一年需要用到這筆錢，如果不會用到就可以直接再存。然後每個月都會有一筆定存到期跟利息，這樣也不會遇到要突然解約的困境。

4. 取息方式怎麼選：選你喜歡的。我一般喜歡到期本金跟利息一起回到活存。但有些人喜歡取息然後本金續存。或是本金跟利息一起續存。如果你很懶，不想要每過一段時間就去存定存，你可以直接用第三種到期本金跟利息續存，這樣這筆錢你就不用管，除非要用錢才需要去解定存。如果你跟我一樣，喜歡過一陣子就審視自己的金流，那麼請選到期本金跟利息不續存。不過解定存的利率通常會打八折，所以自己可以評估一下。

5. 機動利率跟固定利率選哪個：最簡單的方式是短期選高的那個，長期選固定利率。兩筆定存同時存可以分散風險，分別選不同的一起存。

如果有看我上一篇六罐子理財法—帳戶直接管理就可以知道，定存是我每個帳戶都會做的事情，並不侷限於財務自由帳戶。就是利用我本來每個月存在各個帳戶中的錢去存定存產生利息又回饋到該帳戶。除了財務自由帳戶之外，我基本的定存都是比較長時間低金額定存。當然像玩樂帳戶，因為我還滿常要出國用錢，所以就變成金額會一直波動進出，所以我不建議直接全部存定存。

中國信託網路銀行定存流程：

先登入網路銀行→到帳戶總攬→活存轉定存

單筆活存轉定存選「活存轉定存」，設定自動轉定存選「活存自動轉定存」

利率別、定期期間：可以直接看右上角「查詢目前定存利率」，再來決定

續存：續存(懶人建議)、不續存(每年調整自己的財務狀況)

取息方式：每月轉帳(每月有小利息到帳戶，利息很有感)、到期轉帳(到期利息一次領)、到期轉本金(本金跟利息一次轉到帳戶內)

按下確定送出就可以了。